10月29日，经管学院领域大数据系列讲座邀请到大童保险销售服务有限公司董事长兼总裁蒋铭先生在线上为师生带来了“科技与数据赋能保险业迈向新时代”主题讲座。

　　蒋铭是教育部全国优秀创新创业导师，复旦大学保险专硕校外导师，2018年当选为国际权威“安永企业家奖（中国）”，是中国保险业唯一入选的企业家。此外，他致力于推进和构建新中介保险服务新生态的战略建设，以数字化技术，打造保险服务矩阵，形成保险全生命周期服务闭环，推动保险行业的专业化分工，引领开创保险服务新领域。

　　讲座从“后疫情时代的保险科技”“保险科技变革的新方向”“数据时代的前进路径”三个方面展开，以大童保险服务公司业务实践为主线，深入阐述了金融科技如何助力保险业以数字化方式破局图新。

　　新冠疫情作为催化剂，推动了整个保险行业加速自身的技术进步和能力跃升（以数字化方式），对保险行业进行了重塑。疫情期间的生活状态导致了消费者需求的变化，主要表现为非接触式的活动、本地化的生活、消费体验泛化、身份界限模糊、追求更合理的定价等。而消费者需求的变化引发了企业端供给的重塑，企业端开始注重自身数字化能力、服务+生态、按需付费、客户体验和动态风险评估等方面的建设。同时，技术进步加速了保险行业分化。根据IBM商业价值研究院抽样调查：仅14%的企业组织能够充分发挥数字体验的全部潜力；约43%的企业缺乏数字体验的整体战略，而主要以孤岛式解决方案应对散点问题，且各业务单位之间因竞争资源而处于紧张关系。因此，通过以适当的方式构建科技优势、基础架构和敏捷实践，数字化成熟度较高的组织能够重塑业务模式、应对市场变化，且2020年收入增长明显优于同业。

　　接着，蒋铭以Buckle和Porch两家公司为例，详细介绍了新兴保险科技公司现状。

　　案例一：Buckle 是一家美国的金融服务数字化平台，主要与TNCs（交通网络公司，如Uber、Lyft、Doordash等）合作，提供信用数据服务及数据策略。由于美国的车险报价主要取决于客户的“信用评分”（与客户的职业、收入等强相关），而从事网约车的司机多为非裔、拉丁裔或少数族群等“次标群体”，在事实上造成了报价的不友好、不公平。Buckle公司利用替代数据源、强化客户洞察建立新的数字基础设施，并与慕再、瑞再等十余家再保公司合作，建立了新的风险池和风险管理策略，使得Buckle 平台用户可以获得更好的车险报价，从而改变了游戏规则，满足了新业态的需求。2020年起，Buckle先后再美国各州推出新能源车险、网约车保险、豪车保险、非标准车型保险等，并于TNCs建立了深入的生态合作。

　　案例二：Porch 是美国最大的家庭服务垂直门类科技公司之一，2021年3月收购了家庭财产保险公司HOA。Porch平台集中了11000多家家庭服务提供商，如房屋检查、搬家、房产中介、公用事业、修缮服务等。这些供应商可以访问平台的潜在用户数据，实现Porch平台生态系统中端到端的数据联通。消费者可以通过Porch的移动管家，轻松定制各类服务，并能简易比价，形成又有效的决策。

　　Porch典型应用场景：客户在疫情后因收入变化，有意置换房产，通过Porch平台可以迅速完成就放出售、新房带看的中介服务。委托进行新房检查，同时在新房入住时，立即办理家庭财产保险、电视/网络安装、并呼叫搬家和家政服务，以上实现了高粘性的客户关系与全方位的价值创造。  

    在谈到新时代保险产品和服务时，蒋铭表示，新业态共享经济、UBI基于使用车险、片段式按需付费、嵌入式保险产品显现出较好的发展势头。

　　共享经济新业态之下，传统的风险评估与定价遭遇挑战，主要表现为：工作与生活的界限模糊、多重身份的切换，意味着保险对象的风险状态处在随时变化中，新时代的保险产品和服务需要依赖科技（物联网、数据实时传输、行为数据颗粒化）以实时反应这种变化，并在最需要的时刻，提供保险管家服务。

　　UBI基于使用车险受益于疫情对出行的限制，逐步现实化。UBI让被保险人按实际实际行驶里程付费，并支持对良好驾驶行为和低风险客户更具激励性的定价。UBI的基本逻辑是客户洞察基础上的再次细分，远程信息处理系统（Telematics）、交互式传感器、数据实时运算，使这种保险模式成为可能。同时不可否认的是，UBI发展还需要解决两大核心问题，一是车载设备的成本承担。若保险公司负责设备的推广、维修、更换显然成本巨大；被保险人资费购买的支付动机并不成立。若用智能手机来代替设备则可能造成数据不完整；汽车制造商似乎成了最适当的选择，并可以提升自身对客户的嵌入性（Tesla）,而保险公司可能失去业务话语权，只能作为单纯的风险赔付后台。二是数据理解及数据资产。设备对数据的收集，可能全面修正过往的承保假设，但这会让保险公司精准识别出“坏司机”，他们是否终会陷于无保障？最终又能否实现成本和降费间的平衡？同时客户有没有意愿去让渡自己的数据权益？客户有无明确的可预见利益？都是值得考虑的问题。

　　片段式、按需付费作为一种创新型保险，是一种让消费者可投保仅在遭遇特定行为或环境时才启用的产品，可对某一小时或每次事件单独承保。用户则可通过智能手机轻松访问，只需滑动即可开关保险覆盖范围，仅在需要时付费。这体现了风险定价对新兴风险的实际敞口的精确反映。按需付费的典型用例包括：个人无人机保险、住宅间隔期保险、高价值便携电子设备保险、名贵乐器、赛马及运动员身体伤害等保险。嵌入式保险产品基于动态化、模块化的产品设计新理念，是指将保险功能抽象为技术模块，可以让任何行业作为第三方将保险解决方案无缝集成到其自身的客户体验中，来作为其核心产品的附加增值和全新的价值主张。但是面对监管和客户偏好，市场是否能够接受还尚待观察。该产品在智能家居环境中，业务的风险管理需求会通过互联网（数据实时共享）直接向保险公司反馈，并嵌入在银行、定制化服务、物业服务的产品中。

　　在分析了四种新兴的保险产品和服务之后，蒋铭提到，面对新时代的保险产品和服务变革，我们也需要重新认识产品和服务、效率和开放。保险中介最核心的要义是连接和整合，既可以把保险的上下游连接在一起，又可以把各种产品和服务整合在一起，其最大的作用就在于把简单留给客户，把复杂留给自己。让消费者与一个保险中介沟通即可拥抱整个保险行业。

　　在交流互动环节，参加讲座的师生积极提问，蒋铭基于自己的专业知识和经验都给予了耐心细致的解答及建议，大家都表示收获良多。